INGRESOS DE JUBILACIÓN
Calculadora de retiros de jubilación
Use la calculadora. Los datos oficiales y las estimaciones están identificados.
SUS RESULTADOS
Empiece con sus cifras. Calcularemos el resto.
Elegir cuánto retirar durante la jubilación es una decisión de presupuesto: cuánto deben aportar sus ahorros a sus gastos y qué margen desea conservar. Esta calculadora compara un retiro inicial basado en una tasa conocida, una tasa personalizada y un importe calculado para el período que elija. Presenta cantidades anuales y mensuales para relacionarlas con sus facturas. Todos los resultados dependen de supuestos ajustables. Información educativa, no asesoría financiera; ninguna estrategia de retiros garantiza que sus ahorros duren.
Qué es la regla del 4% y cuáles son sus límites
La regla habitual toma un porcentaje del saldo inicial para establecer el gasto del primer año de jubilación. En su forma tradicional, los retiros posteriores aumentan en dólares según la inflación, en lugar de recalcular ese porcentaje sobre el saldo de cada año. La idea procede de investigaciones sobre períodos históricos de jubilación. Esos antecedentes ayudan a analizar opciones, pero no prometen el mismo resultado para el futuro ni para cualquier cartera.
La tasa inicial de 4% es un supuesto ajustable. La comparación utiliza 3%, 4%, 5% y su tasa personalizada para mostrar cómo cambia la duración modelada. Un retiro inicial mayor proporciona más dinero hoy y deja menos invertido para después. Una tasa menor puede dar más margen, aunque la herramienta no determina qué opción se adapta a su tolerancia al riesgo.
El gasto total sostenible responde a otra pregunta: qué presupuesto anual inicial corresponde al período con el rendimiento, la inflación y el Seguro Social opcional ingresados. Usa un rendimiento real, que compara el crecimiento con el aumento de precios, y supone retiros al principio del año. La edad objetivo predeterminada de 95 es un supuesto ajustable de planificación; no recomienda hasta qué edad debe planificar.
Retiros de importe fijo frente a retiros porcentuales
Un retiro en dólares ajustado por inflación busca conservar el poder adquisitivo. Después del primer año, el gasto aumenta con la inflación supuesta. Facilita elaborar un presupuesto, pero un aumento programado puede exigir vender más inversiones tras una caída del mercado. La comparación de duración usa este método: retira el gasto al principio del año y aplica un rendimiento constante al saldo restante al final.
Una estrategia basada en un porcentaje del saldo actual vuelve a calcular el gasto cada año. Por lo general, el retiro baja cuando cae la cartera y aumenta cuando esta crece. El presupuesto absorbe parte del riesgo de inversión, pero el ingreso puede variar más de lo que permiten sus facturas. Aquí, la tasa personalizada determina un importe inicial; no simula aplicar de nuevo el mismo porcentaje al saldo cambiante cada año.
Antes de elegir una tasa, distinga los gastos esenciales de los que puede ajustar. Incluya el dinero necesario para impuestos y comisiones. Pruebe supuestos menos favorables y piense cómo reduciría gastos después de un mal año. Para revisar la edad de agotamiento y los saldos anuales con un gasto específico, consulte cuánto durará mi dinero.
En esta página, el Seguro Social es ingreso adicional. No reduce los retiros de la cartera ni extiende su duración. El presupuesto total sostenible lo incluye desde la edad indicada, con inflación después del inicio de pagos; no se pronostican futuros COLA. Consulte la calculadora del COLA del Seguro Social para el ajuste anual publicado. Si todavía está ahorrando, la proyección del saldo de un 403(b) ayuda a explorar cuánto podría acumular antes de jubilarse.
Retiros, distribuciones mínimas obligatorias e IRMAA
Su objetivo de gasto y una distribución mínima obligatoria, o RMD, son conceptos diferentes. Una RMD es una distribución exigida por las reglas fiscales cuando corresponda a la cuenta y a sus circunstancias. Puede superar el dinero que desea gastar; recibirla no le obliga a gastarla toda. Esta calculadora no determina RMD, el tratamiento fiscal de cada cuenta ni de qué cuenta conviene retirar dinero. Verifique las reglas aplicables.
Las distribuciones de cuentas tradicionales pueden aumentar el ingreso imponible y el ingreso bruto ajustado modificado que Medicare utiliza para calcular recargos. Un retiro extraordinario puede afectar una prima posterior, aunque se destine a un solo gasto. Revise los tramos IRMAA de 2027 para entender el período de revisión, las categorías de declaración y el estado de las cifras antes de considerar que todo el retiro está disponible para gastar.
La comparación supone un rendimiento constante. No reproduce pérdidas al comienzo de la jubilación, cambios fiscales futuros ni gastos médicos repentinos. Revise periódicamente los saldos y gastos reales. También puede ampliar el horizonte para conservar margen después de la edad objetivo. El importe sostenible sirve para evaluar su plan; no es una instrucción de gasto.
Preguntas frecuentes
¿El retiro mostrado es antes o después de impuestos?
Es un importe retirado de los ahorros antes de calcular impuestos por separado. La herramienta no prepara declaraciones ni calcula retenciones. Considere el efectivo necesario para pagar impuestos al estimar sus gastos.
¿Por qué el retiro sostenible difiere del retiro basado en una tasa?
El retiro porcentual depende del saldo y de la tasa elegida. El sostenible también considera el horizonte, el rendimiento, la inflación y el retiro al principio del año. Responden a preguntas distintas.
¿El resultado mensual representa pagos reales cada mes?
No. Divide el importe anual en partes mensuales iguales para facilitar su presupuesto. La simulación es anual y no programa distribuciones ni calcula rendimientos mensuales.
¿Un rendimiento supuesto mayor hace seguro el retiro?
No. Aumenta el crecimiento modelado, pero el rendimiento real puede ser menor o negativo. Compare varios supuestos y cuánto de sus gastos esenciales depende de la cartera.
¿Qué significa que el dinero dure más que la gráfica?
Significa que los ahorros no se agotaron durante la simulación de cincuenta años con esos datos. No demuestra que el retiro pueda continuar indefinidamente ni garantiza un ingreso vitalicio.
Fuentes
Educativo; no es asesoramiento financiero. Las estimaciones no son oficiales. Confirme su beneficio, prima de Medicare o situación fiscal con la agencia correspondiente.